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适用各大行信用卡提额的通用底层逻辑

来源: 刷卡机金融部 添加时间:2019-10-31 11:26 作者:俊美编辑 点击:

适用各大行信用卡提额的通用底层逻辑,可以让你能分清网络上一些所谓大神的文章,是不是可行,可让你知道刷卡需要注意哪些重点。以及如果识别好的POS机。提额需要这样思考

信用卡注册时间:随着时间的积累,系统一定钟爱用卡时间长的用户。
越活跃越好、综合评分越高越好、你的资产越多越好。

信用卡提额与社会地位、收单商户、分期产品、流水账、固定资产有直接关系。
社会地位,大小单位在银行是有系统评级的,你所在的单位、单位的行业性质、你所在单位的工种。包括人工回访。这一系列举措都是在确定一件事情,是否要给你下卡,下卡的额度多少。

收单商户:收单商户我们可以理解为线上跟线下。(如果不理解,如查看银行卡收单业务接地气的说法
    在银行系统中,每一个商户都有一组固定的商户代码,线下码跟线上码。
    银行系统中对商户等级分的很清楚。
       举个例子:某第三方POS机用于TX,银行会通过检测这一情况,分析出异常交易,比如交易金额、交易笔数。基于当前的市场情况,
    银行不可能把第三方列为风险商户,只会给一个最低的等级。因为当前大量用户在做TX这一行为。
更直白的说就是,TX户跟真实商户的资金流动金额、大小是有明显偏差的,单凭这点,银行就可以分析出不同的情况。
    所以这里不建议任何持卡人在完成大额刷卡以后,继续用第三方机器刷更多无意义的小额交易。
建议所有的小额支付走本地的真实POS商户本地商户、银行明确的有积分线上商户,如支付宝、美团、携程等。
    银行不仅仅认Mcc码,更认商户码、收单机构。所以在消费商户来讲,除了必要的资金周转需要第三方机器,建议其余的都走真实交易。

分期产品
账单分期、现金分期可以为银行产生更高的手续费收入,但基于每位持卡人的情况不同,建议去做试探性交互。
从金额少到金额多。等银行工作人员打电话邀请分期。

流水账问题

流水账问题也就是活跃度,随着卡片注册时长,流水账越多,意味着持卡人的综合评分越高。

负债率

负债率是决定额度高低的其中一项因素,通常的逻辑是,负债越低,额度给的越高。

固定资产

有车、有房、是否有按揭,也会决定你的信用卡额度,并且能无视部分银行的风控。就目前而言,车产已不再是传统意义上的单指一个消费品的车,而是包括了是否具有稀缺性的车牌号+大众认可品牌车系。
以上是较为简单的信用卡提额逻辑。我们可以理解为它们是流程化运作。
只要做到识别商户好坏、贡献更多手续费、持续保持用卡活跃、尽量做到有银行认定有用的固定资产。就可以提额。

但信用卡系统的逻辑并没有那么简单。
    宏观调控问题
   信用卡实际是一个巨型资金池,当资金面临紧张状态,风控部会采取很多批量调整措施。
比如设置一个在负债率A到负债率B这个区间的用户,只要完成持卡人完成还款,就会出现系统的降额处理,可能批量降低一个百分比。我所要阐述的是,这些很小的规则,实际上有一个很严密的系统来进行区域化的操作。

再比如现在的代还软件,都是小额进出,银行也会对这种情况,找到代还软件的规律,直接进行风险控制。

再比如,每家银行其实都有合作的特别好的商户。也有特别不喜欢的商户。
举个例子:交通银行对持卡人的旅行类真实交易给予的评分很高。再比如,民生银行用的一直不错,就因为刷了一笔投资类的商户,立马封卡。
这些就是每家银行基于通用的规则再去做的精细化处理。

如果真的研究信用卡提额,就是摸索它的规则
但是,一定要仔细阅读每家信用卡的积分规则,信用卡里面的积分规则,潜移默化的表达了银行喜欢什么商户、不喜欢什么商户。
银行的规则也会根据市场去做变动,对比收益情况,决定是否对资金池增资,是否对某项测评系统作调整,是否会在一段时间内防水、或者部分地区放水,来提高自己的发卡量。

所有系统规则都是为了更好地保本金、稳收益。

 

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